국민연금 반환일시금 반납하면 연금이 얼마나 늘까? 조건·분할납부

1990년대에 회사를 그만두면서 국민연금을 일시금으로 찾아 쓴 분이 적지 않습니다. 이렇게 받은 반환일시금은 이자를 붙여 다시 내면 사라졌던 가입기간이 되살아납니다. 특히 소득대체율이 높던 시기의 가입기간이라면 연금액이 크게 늘 수 있어 50대라면 한 번쯤 확인해 볼 만합니다.

왜 연금이 늘어날까?

국민연금은 가입기간이 길수록, 그리고 소득대체율이 높던 시기에 가입했을수록 연금이 많아집니다. 반납하면 일시금으로 정리됐던 과거 기간이 원래 소득대체율 그대로 복원됩니다.

가입 시기	소득대체율 (40년 가입 기준)
1988~1998년	70%
1999~2007년	60%
2008~2025년	50%에서 매년 0.5%p씩 감소
2026년 이후	43%

예를 들어 1990년대에 5년 가입했다가 일시금을 받았다면, 반납 후에는 그 5년이 70% 시기 가입기간으로 다시 계산됩니다. 가입기간이 10년에 못 미쳐 연금을 못 받을 처지였던 분은 반납으로 최소 가입기간 10년을 채우는 경우도 있습니다. 내 경우 얼마나 늘어나는지는 공단의 예상연금 모의계산이나 상담으로 확인할 수 있습니다.

반납 조건과 이자

반납금은 받은 금액에 지급받은 달부터 신청한 달의 전월까지의 이자를 더해 계산합니다. 이자율은 연도별 1년 만기 정기예금 이자율로, 1988~1993년은 10%였고 2025년 2.6%, 2026년 2.2%가 적용됩니다.

분할납부와 신청 순서

종전 가입기간	분할 납부 횟수
1년 미만	최대 3회
1년 이상 5년 미만	최대 12회
5년 이상	최대 24회

1. 반납금 조회 : 국민연금 고객센터나 지사, ‘내 곁에 국민연금’ 앱에서 반납 대상 기간과 금액을 확인합니다.
2. 신청 : 일시납 또는 분할납을 선택해 반납금 납부를 신청합니다.
3. 납부 : 신청한 다음 달 11~15일경 고지서가 나오고, 그달 말일까지 냅니다.
4. 확인 : 납부를 마치면 가입내역에 복원된 기간이 반영됐는지 확인합니다.

자주 묻는 질문

60세에 일시금을 받았는데 반납할 수 있나요?

60세(출생연도에 따라 최대 65세) 도달로 반환일시금을 받았다면 국민연금과의 관계가 정리된 것이라 반납할 수 없습니다.

일부 기간만 반납해도 되나요?

반납 대상 기간이 여러 번이면 원하는 기간을 골라 반납할 수 있는지 공단에 확인하세요. 상담에서 기간별 금액을 함께 안내받을 수 있습니다.

추납과는 어떻게 다른가요?

반납은 이미 찾아간 일시금을 돌려주는 것이고, 추납은 실직 등으로 보험료를 내지 못한 기간을 나중에 내는 제도입니다. 두 제도는 함께 이용할 수 있습니다.